Итак, вся информация необходимая для личного финансового плана собрана и вот тут начинается внутренняя кухня финансового консультанта.

Ничего секретного в ней естественно нет.

Главная задача этого этапа посчитать могут ли при текущих условиях быть достигнуты цели финансового плана.

Чем считать непринципиально (хотя при наличии множества целей на калькуляторе мне считать не слишком удобно). Я считаю в excelе.

Если цели достигаются, можно не мудрствуя лукаво переходить к подбору инструментов и расписыванию программы действий. Но такое развитие событий встречается редко: обычно целей много, а возможностей для их достижения мало.

Цели недостижимые в жизни — это проблема: например, подходит пенсионный возраст, а пенсия, насчитанная государством с гулькин нос, и человек вынужден остаться работать.

Цели недостижимые в планах — это вызов, все-таки главный ресурс (время) еще не израсходован, и все еще можно изменить.

Есть несколько способов решить задачу достижимости целей:

• пересмотреть цели, в т.ч.
  • отодвинуть сроки,
  • уменьшить суммы целей,
  • и наконец, отказаться от некоторых целей совсем;
• использовать заемные средства (кредиты) для реализации целей;
• увеличить инвестиционную сумму, чтобы все цели были достижимы, в т.ч. за счет
  • уменьшения расходов,
  • увеличения доходов.

Эти способы и список целей формируют множество доступных вариантов финансового плана.

Не все из них будут приемлемы: увеличить инвестиционную сумму можно лишь до определенного предела, не выходить на пенсию легко лишь до определенного возраста и т.п.

Но у целей есть приоритеты, а за инвестиционной суммой скрывается структура доходов/расходов и активов/пассивов.

За каждым просчитанным вариантом должен быть план возможных действий.

Увеличиваем инвестиционную сумму: За счет чего? Какие расходы можно сократить? Какие активы заменить на более доходные? Какие кредиты погасить досрочно?

Отодвигаем цель: Будет ли покупка дома для большой семьи актуальна, когда дети вырастут? Можно ли отодвинуть собственную пенсию или обучение детей?

Уменьшаем сумму неприоритетной цели: Впишемся ли при этом в тот минимум, который необходим, например, для покупки квартиры?

Используем кредит (ипотеку): Как изменится структура расходов/активов? Каков будет минимальный взнос? Удастся ли погасить кредит до достижения пенсионного возраста?

Задавая подобные вопросы, мы остаемся в рамках реальности, в которой расчеты не будут просто математикой.

И последний момент. Бывает, что при наличии высокоприоритетных целей они достигаются лишь путем увеличения доходов.

Можно рассчитать план, предполагающий рост доходов, но…

Слишком многим людям будет недостаточно мотивации, чтобы реализовать такой план, и он останется на бумаге.

Личный финансовый план — это ответственность за свое финансовое будущее. Когда целей можно достичь только увеличением доходов, это еще больше ответственности, еще больше приложенных усилий, поэтому очень важно, чтобы финансовые цели этим усилиям соответствовали.

После того как несколько вариантов посчитано нужно выбрать наиболее подходящий вариант.

Мяч на стороне клиента: какие действия он готов предпринять, какие цели пересмотреть. Ведь именно ему придется сокращать расходы, или продумывать план карьеры, и именно его пенсия может отодвинуться с желанных 45 до привычных 60.

Продолжение следует…

Предыдущие части:

• Поиск фактов: заполнение анкеты.
• Поиск фактов: внимание к деталям.