Думаю, с вкладами сталкивалось большинство моих читателей и ни по разу. Но на всякий случай несколько слов о выборе этого инструмента я расскажу.

Что было раньше яйцо или курица

С чего начать с выбора вклада или с выбора банка? Выбирая сначала вклад, инвестор с большой вероятностью будет впоследствии выбирать лучший из худших банков, т.е. обычно повышенную доходность предлагают банки, у которых проблемы с привлечением средств. Увидев доходность в районе 12%, пойти в Сбер на 5% может только очень стойкий к соблазнам человек.

За этим следует надежда на 700 тысяч рублей, которые гарантируются агентством по страхованию вкладов и вера в светлое будущее выбранного банка.

В связи с тем, что линейки вкладов у многих банков похожи, и вклады кроме процентной ставки, отличаются только несущественными характеристиками, я предлагаю начать выбор с банка.

Банк.

Выбирая банк, можно сначала ориентироваться на размер активов (http://www.banki.ru/banks/ratings/), на банки с госучастием или участием иностранного капитала, участие в системе страхования вкладов (самый сложный вариант, т.к. это почти все банки. Участие можно и проверить http://www.asv.org.ru/guide/bank/).

После этого оцениваем надежность банка. Желательно просмотреть кредитный рейтинг выбранных 3-5 банков от международных рейтинговых агентств (отечественным у меня как-то веры нет):

• www.standardandpoors.ru
• www.fitchratings.ru
• www.moodys.ru

(Есть сайт на сайте Траста все в одном , но для «крайнего решения» лучше проверить на сайтах рейтинговых агентств. Там же есть сопоставление рейтинговых шкал.)

После этого можно обратить внимание на присутствие банка в регионе (чем меньше отделений, тем проще банку свернуть свое присутствие, если бизнес в регионе не задастся) и ближайшее к дому отделение (с точки зрения удобства).

Наличие системы онлайн – банкинга идет в плюс банку.

На что еще можно обратить внимание, так это на отзывы и популярность у клиентов. Конечно, хочется хорошего обслуживания, но очень часто, что у крупных банков именно оно страдает.

Наличие в банке знакомых на топ или не очень должностях, определяющим в выборе банка быть не должно. Конечно, вам во время подскажут, когда изменятся ставки по вкладам, но вот , что у банка начались проблемы с выплатами вы можете узнать наряду со всеми.

Вклад.

В первую очередь, выбирая вклад нужно опираться на цель его открытия. Вклады для резервного фонда или простого накопления к определенному сроку будут разными.

Поэтому нужно сразу определить:  нужен ли частичный отзыв и нужно ли пополнение (в случае с резервным фондом нужно и то и другое), а так же на какой срок нужен вклад и сумму, которую вы хотите сразу разместить.

После этого уже выбираем вклады (например, с помощью www.banki.ru) и интересуемся остальными характеристиками:

• в первую очередь, процентной ставкой. А так же по какой ставке происходит досрочное расторжение, частичный отзыв, пополнение.
• Неснижаемым остатком, если вклад предполагает отзыв (насколько он сопоставим со всей суммой вклада, т.к. если неснижаемый остаток будет составлять 90% от размера вклада использовать как полноценный резервный фонд вы его не сможете).
• Условия выплаты процентов. Есть ли капитализация (причисление процентов к сумме вклада). Если есть, то какая (раз в месяц или раз в квартал)?  Отсутствие капитализации может предполагать выплату процентов на текущий счет, что тоже бывает удобно инвестору (это возвращает нас снова к цели открытия вклада).
• Дополнительные преимущества (бесплатные дебетовые или кредитные карты, привязанные к вкладу; страховки и пр.)

На сайтах банков обычно присутствует договор вклада. С ним лучше ознакомиться до посещения офиса банка с целью открытия вклада.