Резервный фонд, о котором мы говорили вчера, защищает нас только от некоторых неприятностей в жизни. Остальное разумно переложить на плечи страховых компаний и облегчить себе финансовые последствия непредсказуемых событий (день 89-й).

Поэтому сегодня поговорим о том, каким должно быть страховое покрытие.

Сколько нужно?

Размер необходимой страховой суммы (или той суммы, которую выплатят в случае наступления непредвиденного события) зависит в первую очередь от наличия иждивенцев.

Если коснуться последствий ухода из жизни кормильца, то существует магическая рекомендация, что страховой суммы должно быть достаточно на 5 лет текущего уровня жизни для иждивенцев. Как и все в финансовом консалтинге – слишком общая, чтобы быть полезной для всех.

Наши западные коллеги считают тщательнее: страховой суммы должно быть достаточно для воспитания и образования детей до приобретения ими финансовой независимость, а так же для поддержания  текущего уровня жизни супруга/супруги до ухода на пенсию (если пенсия, например, предоставляется государством).
Поэтому дополнительное влияние на размер страховой защиты окажет возраст кормильца и иждивенцев.  Если посчитать этим способом, то получится внушительная сумма, уверяю вас.

Поэтому стоит изначально решить какой будет достаточная для вашей семьи сумма, чтобы она смогла адаптироваться к новым реалиям. Не нужно переоценивать возможности второй половины, особенно если ей придется начать строить в зрелом возрасте карьеру с нуля. Так же нужно подумать о других зависимых от вас родственников, которые лишатся вашей поддержки.

Что еще окажет влияние на размер подобной страховой защиты?

• Активы, которые уже есть у семьи, они могут впоследствии так же использоваться для обеспечения дохода.
• Пассивы – кредиты и займы, в которых нет включенной страховки. Эти суммы сократят доступные средства.

Конкретных расчетов мы сегодня делать не будем, т.к. об уровне жизни, т.е. о расходах и доходах поговорим в следующие дни.

Остановимся на еще одном важном моменте: сколько можно?

Наши расчеты страховой суммы могут быть вполне замечательными до тех пор, пока дело не дойдет до страховой премии, т.е. той суммы, которую мы должны отдать страховой компании, чтобы она взяла на себя наши риски.   И вот тут может оказаться, что для текущего уровня доходов эта сумма непосильна, особенно если подступают другие цели, да и пенсия не за горизонтом.

Что делать в этом случае:

• найти подобный, но более дешевый продукт у другой страховой компании. Не секрет, что тарифы у компаний отличаются. Возможно, что  страховка, которую вы выбрали изначально, обладает большим количеством опций, гибкостью и пр., за что приходится платить дополнительные деньги. Главное при этом не обращаться в СК «Рога и Копыта», т.к. нужно переложить риск, а не подарить деньги.
• Пересмотреть тип страхового продукта. Более доступным, например, будет вариант годовой рисковой страховки, без накопительной части.
• Ну и наконец, уменьшить свою защиту, а с нею страховую сумму и премию.

«День» подзатянулся, поэтому подробно на видах страховок я не остановилась, если интересует — черкните комментарий, расскажу подробнее завтра.