Немного облегчу себе жизнь и возьму этот день из своей книги.

Если у человека несколько кредитов, перед ним встает задача — выбрать кредит для досрочного погашения. Есть несколько способов. Но сначала нужно исключить кредиты, которые нельзя погасить досрочно без штрафа.

Возьмем для расчетов ситуацию:

У Ивана Семеновича — три кредита. Сначала он взял ипотеку на «двушку» в новостройке — 3,5 млн руб. Взял три года назад под 16% на 20 лет, в рублях. За квартирой потянулась машина. Автокредит на четыре года оказался дешевле ипотеки – всего 12%, и сумма поскромнее — 400 000 руб. Наконец, четыре месяца назад Иван Семенович не удержался и позволил себе потребительский кредит на большой телевизор – 80 000 руб. по 30% годовых на один год. Ежемесячные выплаты по всем кредитам составляют 67 000 руб. До сих пор они были вполне подъемными. Но вот зарплату сократили на 20%. В текущем году Иван Семенович продал старый гараж за 100 000 руб. и решил пустить деньги на досрочное погашение. Какой кредит гасить первым?

Способ 1. Выбираем кредит с самой большой ставкой.

Сортируем кредиты по убыванию процентной ставки и выбираем самый дорогой. После его погашения перейти к следующему по списку. Данный способ — наиболее правильный с математической точки зрения. Обычно самыми дорогими являются потребительские кредиты или кредиты по банковским картам. Ставки по ним могут
достигать 50% годовых.

Вернемся к нашему заемщику — Ивану Семеновичу. Воспользовавшись этим способом, он гасит потребительский кредит на покупку телевизора, задолженность по которому, спустя четыре месяца, равна 55 920 руб. Оставшиеся 44 080 руб. он направит на следующий по размеру ставки кредит – ипотеку и, тем самым, сократит
ежемесячные выплаты до 58 600 руб.

Способ 2. Выбираем кредит с самой маленькой суммой.

Здесь кредиты сортируются по возрастанию суммы, а потом выбирается самый маленький, который можно погасить быстрее всего, и выплаты перенаправить на другие кредиты. Меньшим количеством кредитов проще управлять. Обычно самые небольшие кредиты – потребительские.

Иван Семенович может распределить свои 100 000 руб. следующим образом. Сначала погасить 55 920 руб. по потребительскому кредиту, а 44 080 руб. пустить на следующий по величине автокредит. При  этом ежемесячные выплаты станут равны 57 763 руб.

Способ 3. Выбираем кредит, взнос по которому максимально снизит общую переплату по кредитам.

Снижение общей переплаты по кредитам в перспективе – выгоднее, но при низком уровне инфляции (в будущем деньги не сильно обесцениваются).

Переплату по кредитам можно рассчитать в любом кредитном калькуляторе, например, на РБК. Считаем снижение переплат по кредитам для Ивана Семеновича:

• потребительский кредит – на 6472 руб.;
• автокредит – на 19 572 руб.;
• ипотека – на 191 554 руб.

Итак, деньги выгоднее направить на погашение ипотеки. При этом снижение ежемесячных выплат будет незначительным, они составят — 65 598 руб.

Способ 4. Погашаем все кредиты равными частями.

Это альтернатива выбору одного кредита из общего числа. Единственным ограничением является фиксирование минимальной суммы в кредитном договоре. Данный метод — самый затратный по времени, но позволяет не мучиться с выбором.

Итак, Иван Семенович направляет по 33 000 руб. на покрытие каждого кредита. Ежемесячные выплаты по кредитам равны 60 794 руб.

Какой метод выбрать?  При сокращении доходов главным аргументом в пользу того или иного варианта является наибольшее снижение ежемесячных выплат по кредитам. В нашем примере Ивану Семеновичу нужно погашать долги согласно второму способу: сначала — потребительский кредит, затем — автокредит. При этом его ежемесячные выплаты сократятся почти на 14%, так будет легче пережить сокращение доходов.

Итогом 69-ого дня будет выбор кредита на погашение.