Нина Донина

Ваш финансовый консультант

Финансовый план: не погрязнуть в долгах и кредитах

Как часто, начиная семейную жизнь, мы стараемся строить быт основательно, не ограничиваясь в тратах, и не задумываемся о том, какую брешь они проделают в только что сформированном бюджете. Определяя приоритеты в финансовых целях, мы живем настоящим и совсем не думаем о будущем. Особенно это касается молодых.

Наши герои — Андрей и Любовь молоды (Андрею — 26 лет, Любови — 25), энергичны, счастливы и с оптимизмом смотрят в будущее. В будущее, где есть место детям, дому, уюту, достатку. Хотя отношения наших героев и не скреплены штампом в паспорте (сыграть свадьбу предполагается в будущем году), они считают себя семьей, строят планы, определяют финансовые цели и задумываются о способах их достижения.

Финансовые цели Андрея и Любови следующие:

  • в течение 2008 года и в первом полугодии 2009 года планируется сделать ряд серьезных покупок для обустройства быта. В частности,
    • купить телевизор — 60 000 рублей,
    • стиральную машину — 15 000 рублей,
    • фотоаппарат — 25 000 рублей
    • и еще кое-что по мелочам.
  • Кроме того, Люба хочет заняться изучением английского языка. Обучение стоит 35 000 рублей за квартал, курсы рассчитаны на два года;
  • во втором полугодии 2009 года молодые люди хотят сыграть свадьбу. На это мероприятие они планируют потратить 400 000 рублей;
  • до 2010 года Андрей и Любовь хотят родить ребенка;
  • в 2010–2011 годах поменять автомобиль. Без учета имеющегося автомобиля на покупку нового им понадобится 800 000 рублей, с учетом имеющегося — 400 000 рублей;
  • на 2012–2014 годы ребята наметили решение жилищного вопроса. Его цена 8 000 000 рублей.

Определяться с целями нам удается довольно легко, а вот с планированием просто беда. Я отслеживаю все свои расходы и могу сказать, куда ушли деньги. Мне даже удается рассчитать бюджет так, чтобы на конец месяца выходить на ноль. То есть я не сижу без денег, но и отложить ничего не получается. Я проанализировал, почему так происходит, и понял, что мне не хватает более масштабного планирования. К тому же мне и моей девушке нужно учиться сохранять и инвестировать заработанные деньги". Андрей

Работает Андрей системным аналитиком в компании по разработке программного обеспечения. Его ежемесячный доход — 40 000 рублей. Любовь тоже системный аналитик в одной известной авиастроительной компании. Ее доход составляет 25 000 рублей.

Поскольку Андрей ведет семейную бухгалтерию, ребятам не составило труда расписать расходы по статьям затрат. Больше всего молодые люди тратят на одежду и продукты питания — 15 000 и 10 000 рублей соответственно. Немало денег (6000 руб.) уходит на проезд и содержание автомобиля (подробнее о том, как наши герои расходуют средства, смотрите таблицу 1).

Таблица 1. Расходы Андрея и Любови
Статья расхода (в месяц) Сумма расходов (руб.)
Продукты питания 10 000
Одежда 15 000
Коммунальные услуги 1 500
Интернет + мобильные телефоны 2 000
Проезд на транспорте + расходы на автомобиль 6 000
Развлечения, культурные мероприятия, подарки 3 500
Салон красоты 5 000
Косметика, средства ухода 3 000
Прочие расходы (в основном мелкие бытовые покупки) 3 000
Итого (без учета расходов на отпуск) 49 000

Деньги, остающиеся после вычета регулярных расходов, тратятся на разовые покупки, в том числе на подарки друзьям и родственникам. Кроме того, у Андрея и Любови есть долг в 86 000 рублей. Эти деньги они занимали на покупку автомобиля (550 000 руб.). Долг нужно вернуть в октябре текущего года.

Расчет семейного финансового плана

Проанализировать финансовое состояние наших героев и составить для них план мы попросили финансового консультанта консалтинговой группы «Личный Капитал» Нину ДОНИНУ.

Финансовый план составлен: 4 июня 2008 года.

Надо сказать, что Андрей и Любовь — яркие представители современной молодежи. Они знают, чего хотят, и стремятся достигнуть задуманного. Первый и очень серьезный шаг к осуществлению своих целей наши герои уже сделали: они четко определили финансовые задачи и сроки их выполнения. Кроме того, молодые люди учитывают свои расходы и знают, куда уходят их деньги. Теперь им нужно научиться определять приоритетные цели и понять пути их достижения.

Итак, после распределения бюджета у ребят должно оставаться около 16 000 рублей. Из них они откладывают деньги на отпуск — около 3300 рублей (40 000 в год). А остальные, как признались Андрей и Любовь, сами собой выходят из-под контроля и тратятся по разным поводам и без повода. Но даже если представить, что эти деньги ребятам удалось бы откладывать, то суммы в 152 000 рублей (16 000 × 12 – 40 000) ежегодно, к сожалению, не хватит даже для реализации ближайших целей. Например, для покупок и организации свадьбы. Поэтому в первую очередь мы попросили наших героев пересмотреть свой план и определить приоритеты, то есть выбрать цели, от которых на сегодняшний день они могли бы отказаться, а какие могли бы отодвинуть по срокам. Ребята определили свои приоритеты следующим образом (см. таблицу 2)

Таблица 2. Определим приоритеты
Цель Сумма (руб.) Срок достижения Приоритет Комментарий
Обучение английскому 280 000 Июнь 2010 Высокий Оплата поквартально в течение 2-х лет
Телевизор 60 000 Июнь 2009 Высокий
Другие покупки 30 000 Апрель 2009 Низкий
Свадьба 350 000 Ноябрь 2009 Высокий
Рождение ребенка 100 000 2011 Высокий
Автомобиль 350 000 2012 Низкий С продажей имеющегося автомобиля
Квартира 8 000 000 2015 Высокий С помощью ипотеки

Но и это еще не все. Чтобы достичь своих целей, Андрей и Любовь должны существенно пересмотреть структуру общего бюджета. А именно увеличить инвестируемую сумму с 16 000 рублей до 43 000 рублей ежемесячно в первые три года, а в последующие годы еще на 7000–8000 рублей.

Как известно, увеличить инвестиционную сумму можно двумя способами: за счет повышения доходов и за счет уменьшения расходов. Если о первом наши герои должны подумать самостоятельно, планируя свою карьеру, то о втором поговорим сейчас. Внимательно проанализировав статьи бюджета, мы сочли возможным сократить расходы по некоторым пунктам (см. таблицу 3).

В первую очередь по самой затратной статье — одежда. Также пересмотру подверглись статьи «продукты», «Интернет + мобильная связь», «развлечения» и т. д. По нашим подсчетам, молодые люди могут сократить свои расходы до плановой суммы в 30 000 рублей.

Таблица 3. Оптимизация расходов Андрея и Любови
Статья расхода (в месяц) Сумма (факт) Сумма (план)
Продукты питания 10 000 8 000
Одежда 15 000 5 000
Коммунальные услуги 1 500 1 500
Интернет + мобильные телефоны 2 000 1 500
Проезд на транспорте + расходы на автомобиль 6 000 6 000
Развлечения, культурные мероприятия, подарки 3 500 2 000
Салон красоты 5 000 3 000
Косметика, средства ухода 3 000 2 000
Прочие расходы (в основном мелкие бытовые покупки) 3 000 1 000
Итого (без учета расходов на отпуск) 49 000 30 000

Наши герои могут найти и другие статьи для экономии. Главное, чтобы они помнили о своих приоритетах и целях. А дальше — как в фильме: «Видеть цель, верить в себя и не замечать препятствий».

Полученную в результате сокращения расходов и увеличения доходов инвестиционную сумму рекомендуем в первые два года размещать на пополняемо-отзывном депозите. Ведь у пары планируется много трат, а данный тип депозита позволяет не только регулярно вносить средства, но и использовать их для оплаты ежеквартальных, ежегодных расходов, не дожидаясь срока окончания вклада и при этом не терять проценты. Такие депозиты предлагают многие банки. При выборе кредитной организации ребятам нужно учитывать следующие критерии: участвует ли банк в системе страхования вкладов и каков рейтинг банка — желательно, чтобы он был крупным и известным, входил в TOP–50.

Впоследствии на данном депозите нужно сформировать «страховой» резервный фонд на тот случай, если возникнут непредвиденные траты. Сумма, которая будет называться «резервный фонд», должна равняться сумме расходов семьи за 3–6 месяцев. Если брать плановую цифру расходов, то на депозите должно храниться 90 000–180 000 рублей.

Андрей пожаловался на то, что у них никак не получается сохранять деньги, которые, казалось бы, должны оставаться каждый месяц. Это распространенное явление. Дабы положить конец утечке мы советуем Андрею не ждать конца месяца, чтобы отложить то, что осталось (опыт показывает, что не остается ничего), а нести «инвестиционные» деньги в банк сразу после получки.

Если предположить, что Андрею и Любови удастся инвестировать по 43 000 рублей ежемесячно, то к концу 2010 года у них сформируется капитал в размере около 500 000 рублей. Его следует распределить следующим образом:

  • открыть две накопительные страховки со страховой премией по 1000 евро ежегодно на 10–20 лет. Эти программы в дальнейшем могут стать основой пенсионного плана;
  • 10 000 долларов инвестировать в западные взаимные фонды с консервативной и умеренной стратегиями;
  • оставшиеся деньги направить в российский агрессивный ПИФ.

В целом, при формировании инвестиционного портфеля нашим героям рекомендуем распределить инструменты по рыночным рискам в следующих долях:

  • 30 процентов — консервативные инструменты, приносящие небольшой, но стабильный доход;
  • 35 процентов — умеренные инструменты, которые приносят хороший доход, но в какие-то периоды могут падать в цене;
  • 35 процентов — агрессивные инструменты с высоким доходом, но и с риском уменьшения капитала на 30–50 процентов.

В 2011 году Андрею нужно будет подумать об увеличении доходов, чтобы компенсировать в семейном бюджете зарплату Любови. Ведь в этом году по плану у молодых людей должен появиться ребенок. Кроме компенсации зарплаты Любови, Андрей должен будет увеличить доход семьи еще на 8000 рублей. Тогда они смогут позволить себе к концу 2015 года с помощью ипотеки купить квартиру за 8 000 000 рублей, а в 2012 году поменять автомобиль. Без роста инвестиционной суммы семья сможет рассчитывать только на квартиру стоимостью 6 500 000 рублей.

В дальнейшем разница между доходами и расходами наших героев может быть направлена на погашение ипотечного кредита, формирование собственного пенсионного фонда, а также на достижение новых целей.

Приложив немного усилий, наши герои смогут решить поставленные задачи, только не стоит забывать об оправданности трат и о разумной экономии.

Впервые опубликовано: © Семейный бюджет, 2008, № 7
Яндекс.Метрика